出産経験から選ぶ妊活・妊娠前に入るとお得な女性向け医療保険ランキング

妊活・妊娠前に保険に入った方が良い理由

正常分娩の場合、病院によって変わりますが、出産費用が45〜80万円程度と言われています。この正常分娩の場合は、公的健康保険の適用外となりますが、「出産育児一時金42万円」が支給されるので、負担は軽減されます。

しかし、下記でもご紹介しますが、妊婦さんの約４分の１は、帝王切開となっており、手術費用は公的健康保険の適用となり３割負担となり、費用がかさんでしまいます。高額医療費の適用を受けることはできますが、申請のタイミングによって、一旦持ち出しで支払いをしないといけないこともあります。

また、正常分娩の場合、出産後1週間程度の入院ですが、帝王切開の場合、2週間程度の入院となるケースが多く、「帝王切開の手術費用（※公的健康保険対象）＋差額ベッド代[平均6,000円程度]や食事代（※公的健康保険対象外）」となり、想定よりも費用がかさむので、ぜひ、保険加入は医療保険の加入はしておいた方が良いです。

そして、病院によっては、「平日時間外」や「休日」、「深夜」などは特別費用で費用が加算されることもありますので、その分、更に費用が増えます。

一応、うちの子の出産時にかかった費用と受け取った保険金の内訳を下記に記載しますので、参考にしてみてください。

これから妊活する人が抑えておきたい保険のポイント

【要確認】正常分娩は医療保険の適用外

正常分娩は、入院費用を除いて、基本的には公的保険および医療保険の適用外となりますので、ご注意ください。また、妊婦検診も同様に両保険の適用外となるため、妊娠・出産のために、貯金しておくなどのマネープランは立てておくことをおすすめします。

【要確認】異常妊娠・異常分娩は保険対象

異常妊娠・異常分娩に伴う検査や治療、投薬、手術などは、公的医療保険の保険適用となります。また、異常分娩を保険対象とする女性向け医療保険も要件次第で保険適用となります。

妊娠・出産で保険適用となるケースについては、下記のページで詳しく記載していますので、ご参考にしてください。

2021年4月8日 妊娠・出産前に知っておきたい医療保険のこと

初産の場合、「帝王切開」への準備が重要

私たち夫婦もそうだったのですが、初産の時、出産まで順調にお腹の中でスクスクと赤ちゃんが育っていたのですが、お産が進む中で、「胎児機能不全」「回旋異常・分娩停止」と判断されて、帝王切開で出産することになりました。

どんなに順調でも、「帝王切開」になる可能性があるというのは、数字にも現れています。緊急帝王切開で出産した人の約6割が初産の妊婦さんでした。なるべく、妊活前や妊活中に女性向けの医療保険の検討するのが良さそうです。

妊娠・出産以外にも、婦人科系がんの保険対象もチェック

妊娠・出産を迎える女性である40代までの女性が罹患しやすいのが、「婦人科系がん」です。「子宮頸癌」や「子宮癌」、「乳癌」、「卵巣癌」などです。

特に、「子宮頸癌」は30代〜40代の罹患率が高いと言われており、妊娠・出産する世代とも合致しますので、「子宮頸癌」が保険対象となる医療保険を選ぶという点もポイントととして、抑えておくことも必要です。

では、早速「妊活前に加入したい女性向け医療保険」をランキング形式で詳しくご紹介します。

妊活前におすすめな女性向け医療保険

これから妊活を始める人や妊活中の人におすすめな医療保険をご紹介する前に、１点だけ注意しておきたいことがあります。それは、「初産」か「第二子以降の出産」のどちらかということです。

「初産」の妊活前・中の女性であれば、持病などがない限り、女性向け医療保険は比較的加入しやすいですが、「第二子以降の出産」の場合だと加入条件が付けられていたりします。

特に、初産で帝王切開している場合、それ以降の出産も帝王切開となるケースが多いことやメスを入れるために術後５年は保険加入が難しくなるということもありますので、ぜひ初産の時に女性向け医療保険の見直しを行うことをおすすめします。

第３位　新キュア・レディ　（クレカ可）

帝王切開などの異常分娩の保障が手厚い

以前まで、女性向けの医療保険で1位を独占していた「新キュア・レディ」。その何がすごいかというと、帝王切開などの異常分娩の時の保障が厚いということです。

ー実体験ー

我が家は、数年前に「新キュア・レディ」に加入しましたが、出産を終えて、この保険に加入していてよかったと感じるのが、帝王切開などの異常分娩における「入院給付金」と「手術給付金」が手厚いということです。

そう感じるのは、嫁である「咲」が第一子を出産した時に、なかなか陣痛が来なかったので、「陣痛促進剤」を投与しました。この投与期間の入院も「入院給付金」の保障となりました。また、出産は帝王切開となったので、「手術給付金」とそれ以降の入院が「入院給付金」の保障となりました。

このことから、「主契約＋女性入院特約」で日額5,000円コースの場合、一日につき10,000円を受け取れることはかなり助かりました。実際受け取った給付金額は下記の通りです。

シンプルだから保険料が安い

保険自体がシンプルなので、保険料が非常に抑えやすいのが特徴です。年齢によっては、保険料が安い「女性向けの共済」よりも安く抑えることができます。

また、特約も必要なものだけをカスタマイズすることが出来るので、自分の希望にあった保険になるという点もおすすめ出来る点と言えます。ただ、「不妊治療」や「出産給付金」が無いことや基本保障に「ICU特約」や「放射線特約」が無いことから第１位にならずというのが、第３位の理由です。

おすすめプラン

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第２位　はなさく医療　クレカ可

三大疾病の手術の保障が手厚い

基本保障で特徴的な点は、手術給付金の分類が細分化されているという点です。特に、三大疾病での手術を受けた場合まで、網羅されている点がポイントです。

基本保障の中に、既に三大疾病での手術給付金が設けられている医療保険は少ないので、なるべく基本保障で幅広く手術保障を網羅したい人におすすめです。

基本保障が手厚いのに保険料が安い

保険会社最大手の日本生命（グループ会社ですが）がようやくシンプルな保障内容の保険で、しかも保険料が安いものを出したなあというイメージです。

基本保障の中に、三大疾病の手術保障が入っている代わりに、先進医療に対する保障がないので、不安な方は特約に設けられているので、「先進医療特約」を付加するのがおすすめです。

女性特有の疾病（特定不妊治療を含む）の保障が手厚い

女性特有の疾病に関する「入院」と「手術」の保障が手厚いのが特徴で、不妊治療についても保障が対象となります。

しかし、注意したいのが、帝王切開などの手術については、女性特定手術給付金の支払の対象とならない点が、これから出産を迎える人にとっては、少し保障が足りないかなという点はあります。

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では、保険の営業マンやファイナンシャルプランナーも納得の第一位とは・・・？

第１位　＆LIFE 新医療保険A（エース）プレミア　クレカ可

充実した基本保障

基本保障だけでも、入院や通院などが手厚く保障されます。特に、「放射線治療」と「集中治療室（ICU）管理」が入っていることもデフォルトで基本保障に入っているのも特徴です。

先進医療の保障も充実

先進医療で掛かった「技術料」と約款で決められた「交通費・宿泊費」の合計2,000万円まで保障されます。

女性のリスクを手厚く保障

女性のリスクに手厚い保障がある「女性疾病給付特約」があるのも、この保険の特徴です。特に、妊娠・出産に関する下記の症状についても、しっかりと保障されています。

そして、「女性サポート給付金付ガン診断特約（16歳〜40歳）」を付けると、出産時に「出産給付金」を受け取ることができます。しかもこれは、出産回数に上限は設けられていませんし、5回目の出産までは、給付金の金額が増えていくというのがメリットです。子供を2人以上欲しいと思っているご夫婦にはおすすめです。

ただし、注意したいのが、この出産給付金は責任開始日からその日を含めて1年経過した出産に限られているということです。そのため、妊活前に余裕を持って、加入することがおすすめです。

また、特定の不妊治療に対しても「特定不妊治療給付金（上限12回まで）」が特定不妊治療１回につき、給付されます。「採卵」と「胚移植」の両方の施術を受けた場合は、それぞれの施術を１回とするというのも、おすすめポイントの一つです。2021年1月から拡充された国の「特定不妊治療費助成」に加えて、自治体でも各自で「不妊治療費の助成」を設けているところもありますので、それとセットで利用することも安心材料の一つになるのではないでしょうか？

またこの他にも、「ガン」に診断された場合にも給付金を受け取ることができます。

そして、「女性サポート給付金付ガン診断給付特約」には、「特約保険期間（10年・15年・20年）」に応じて、「満了時給付金」が支払われます。計算方法は下記の通りです。

このように、女性サポート給付金付ガン診断給付特約の満了時に、満了時給付金が受け取れるのは、嬉しい特典かなと思います。

おすすめプラン

私がおすすめプランは、上記のプランです。ただし、「女性サポート給付金付ガン診断給付特約」を付加するかどうかは慎重に判断した方が良いです。

その理由は、２つあります。

１つ目は、保険加入と出産のタイミングによっては、「出産給付金」を受給できないことがあるということです。それは、責任開始日から１年を経過せずに出産する場合です。このようなケースを避けるためにも、妊活に入る前に余裕を持って加入することが重要です。

２つ目は、「特定不妊治療費給付金」の受給には、責任開始日から２年経過後の治療からの適用となることです。ですので、なるべく妊活を始める前にやはり余裕を持って、加入することがおすすめです。

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【要注意】保険契約後に妊娠が分かった場合

保険契約後に妊娠が発覚した場合、ケースによっては、保険対象が変わることがあります。その際に重要になるのは、「妊娠日」です。

妊娠日が保険契約後である場合

もう少し具体的に言うと、「妊娠日が保険責任開始日より後」である場合です。このケースだと、通常通りの保険対象となります。ただし、保険会社に念の為、確認しておくことがおすすめです。

妊娠日が保険契約前である場合

「妊娠日が保険責任開始日より前」である場合、保険対象が通常通りと異なることが多くあります。その場合、どこまでが保険対象となるのかを保険会社に確認するようにしましょう。